交强险项下的从车兼从人原则
2017-09-07 车险理赔联系我们
投保人又称为要保人,指对保险标的享有保险利益而向保险人申请订立保险合同并负担交纳保险费义务的人。可为自然人,也可为法人。在机动车责任保险中,机动车所有人或使用人为投保人,与保险人订立责任保险合同,并向保险人支付保险费。机动车所有人或使用人是投保人,那么机动车所有人的家属或者驾驶员能否成为投保人呢?笔者认为可以。因为法律规定,投保人应对保险标的具有保险利益。所谓具有保险利益,可以分为两种情况:投保人可以以自己的机动车对第三者造成的损害为标的,为自己的利益订立机动车责任保险合同(如机动车车主投保的情况),也可以以他人的机动车对第三者造成的损害为标的,为自己的利益或者他人的利益订立机动车责任保险合同(如机动车所有人雇用的人员包括驾驶员投保的情况),可见,机动车所有人与其家庭成员、驾驶员、管理人应该都属于具有保险利益的情况,因此,投保人可以是被保险人本人,也可以是被保险人本人以外的其他人。
被保险人,是指投保人及其允许的合法驾驶人。如果车主为自己的汽车投保,则投保人与被保险人是一致的;如果其他人为不归自己所有的汽车投保,则投保人与被保险人是不一致的。这两种情况都是保险公司允许的。
投保人与被保险人不一致会产生两方面影响:一方面,被保险人不负交保险费的义务,该项义务由投保人承担,即谁投保谁交保险费。另一方面,车辆发生部分损失时,可由投保人向保险公司索赔;车辆全部损失时(如车辆被盗抢、碰撞中车辆报废等),必须由被保险人向保险公司索赔,投保人没此项权利。在投保人与被保险人一致的情况下,则没有以上两方面的区分。
但是有一点非常重要:驾驶人(即长期使用该车的人)最好是被保人,出险时的驾驶人是被保人(投保人及其允许的合法驾驶人)才属于保险公司的理赔范畴!因为交强险和商业险的理赔原则都遵循“从车兼从人”的原则。在此原则下,机动车第三者责任保险要考虑“特定车辆”与“特定驾驶人”两方面因素,保险人只对 “特定的人驾驶特定的车”所发生的交通事故造成对第三者的损害承担保险赔偿责任。我国机动车第三者责任保险(交强险和商业三者险)所采用就是此原则,但 两者又存在一定区别:
  1.交强险项下的从车兼从人原则   交强险条例第四十二条第一、二款规定:“(一)投保人,是指与保险公司订立机动车交通事故责任强制保险合同,并按照合同负有支付保险费义务的机动车的所有 人、管理人。(二)被保险人,是指投保人及其允许的合法驾驶人。”交强险条例第二十二条规定以及结合最高院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若 干问题的解释(2012年12月21日法释〔2012〕19号)第十八条规定,亦能体现出我国交强险采取的是从车兼从人原则——驾驶盗抢被保险车辆之人, 不属于交强险保险范围,保险人仅承担垫付抢救费,不承担其他保险赔偿责任。 2.商业三者险项下的从车兼从人原则 我国商业三者险采取的亦是从车兼从人原则,且对人的要求十分严格。各保险公司在其格式条款中均严格按照《保险法》第六十五条第四款之规定,将商业三者险的保 险标的表述为“被保险人对第三者依法应负的赔偿责任”,即被保险人之外的其他人在驾驶被保车辆过程中发生交通事故给第三者造成损害的赔偿责任不属于商业三 者险合同的保障范围。驾驶被保车辆的驾驶人即便是被保险人允许的合法驾驶人,只要给第三者造成的损害赔偿不是依法应由被保险人承担的,保险人即不承担此保险责任。因此,借用或租赁被保车辆的借用人、承租人驾驶被保险车辆发生交通事故后给第三者造成损害的,依法应由其承担的赔偿责任不能获得保险人的赔偿。简而言之,商业三者险中,借车的人出险,应该借车人承担的赔偿责任,保险公司是不赔的,因为借车人不是被保人!
综上所述,1、交强险的被保险人是指投保人及其允许的合法驾驶人,投保人把车借出去也在交强险保障范围之内; 2、但是商业三者险只承认合同上载明的被保人,即使是投保人允许的合法驾驶人也不属于商业三者险的保障范围。

大家还看过

长按识别二维码关注微信公众号

Copyright © 2022 广西南宁印象汽修学校
版权所有 桂ICP备5738578号
技术支持:视点网络